“構(gòu)建千億級AI（人工智能）大模型技術(shù)體系、打造金融影像文字識別產(chǎn)品、實(shí)現(xiàn)批量授信及貸后全流程數(shù)字化……”在上市銀行陸續(xù)公布的2023年年報中，除了備受市場關(guān)注的經(jīng)營業(yè)績指標(biāo)外，多家銀行金融科技投入同比上升，數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級穩(wěn)步推進(jìn)，在大模型技術(shù)研發(fā)和應(yīng)用場景的探索力度明顯加大，為寫好數(shù)字金融大文章奠定了堅實(shí)基礎(chǔ)。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型成效初顯

已披露的上市銀行2023年年報顯示，半數(shù)以上的銀行在金融科技投入上實(shí)現(xiàn)同比上升。從“四大行”看，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行2023年投入金額分別達(dá)272.46億元、248.5億元、223.97億元和250.24億元，同比增長3.9%、7.06%、3.97%和7.45%。

在股份制銀行方面，2023年有2家銀行的金融科技投入超過百億元。招商銀行科技投入141.26億元，盡管同比略減0.3%，但仍是股份制銀行中投入金額最多的機(jī)構(gòu)；中信銀行金融科技投入達(dá)121.53億元，同比增長38.91%，是同比增長最多的上市銀行。

“作為推動銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵力量，金融科技在多數(shù)上市銀行處于重要戰(zhàn)略位置。但目前數(shù)字技術(shù)發(fā)展本身及其在金融業(yè)的應(yīng)用都需要較多的研究探索，需要增加金融科技投入。”中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬表示，對銀行業(yè)來說，通過增加投入加速推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型，對于提升自身市場競爭力、服務(wù)水平具有積極意義。

隨著金融科技投入的增加，多家銀行在2023年的數(shù)字化進(jìn)程中取得了顯著成果，特別是在場景構(gòu)建這一關(guān)鍵領(lǐng)域。

工商銀行年報顯示，圍繞“數(shù)字工行”建設(shè)目標(biāo)，加快打造與現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系相適應(yīng)的數(shù)字金融服務(wù)體系，以搭平臺、提能力、拓場景、建生態(tài)為主線，創(chuàng)新數(shù)字金融發(fā)展新模式。2023年，數(shù)字化業(yè)務(wù)占比99%以上。依托企業(yè)網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行打造“融E云”對公數(shù)字金融服務(wù)平臺，面向?qū)倏腿和瞥鰧＞匦路?wù)專區(qū)、普惠專區(qū)等服務(wù)，為客戶提供涵蓋金融與經(jīng)營多場景融合的生態(tài)服務(wù)。

招商銀行加大科技投入，圍繞線上化、數(shù)據(jù)化、智能化、平臺化、生態(tài)化等全面推動數(shù)字化重塑，逐步建立金融服務(wù)生態(tài)圈，探索人工智能場景應(yīng)用。智能化應(yīng)用在智能客服、流程智能化、質(zhì)檢、海螺RPA+（機(jī)器人流程自動化）等場景實(shí)現(xiàn)全職人力替代超1.7萬人。

多家銀行在年報中提及，通過優(yōu)化組織架構(gòu)，完善自身科技金融體系。例如，興業(yè)銀行設(shè)立數(shù)字運(yùn)營部，積極探索數(shù)字運(yùn)營新模式，努力打通數(shù)字化到生產(chǎn)力的“最后一公里”；中國郵政儲蓄銀行優(yōu)化調(diào)整總行信息科技板塊組織架構(gòu)，將高級管理層下設(shè)信息科技管理委員會更名為金融科技委員會；將信息科技管理部、金融科技創(chuàng)新部調(diào)整設(shè)立為金融科技部；將數(shù)據(jù)中心更名為運(yùn)營數(shù)據(jù)中心，推進(jìn)科技治理架構(gòu)轉(zhuǎn)型，強(qiáng)化信息科技統(tǒng)籌引領(lǐng)作用。

加快應(yīng)用大模型技術(shù)

2023年，隨著由ChatGPT掀起的大模型海嘯浪潮席卷全球，AI大模型技術(shù)成為多個行業(yè)領(lǐng)域探索布局的重點(diǎn)，銀行業(yè)也不例外。

記者注意到，6家國有大型銀行以及中信、招商、興業(yè)等多家股份銀行在2023年年報中披露了大模型領(lǐng)域的研發(fā)和應(yīng)用情況，AI大模型技術(shù)或?qū)⒊蔀榻鹑跈C(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的“加速器”。

中國建設(shè)銀行年報中提及，持續(xù)加強(qiáng)關(guān)鍵核心技術(shù)研究攻關(guān)。自主研發(fā)人工智能平臺，并在計算機(jī)視覺、智能語音領(lǐng)域形成比較優(yōu)勢，實(shí)施“方舟計劃”。大數(shù)據(jù)平臺覆蓋超3萬個物理節(jié)點(diǎn)，數(shù)據(jù)治理基礎(chǔ)進(jìn)一步夯實(shí)。中國農(nóng)業(yè)銀行年報中披露，依托人工智能創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室，加快推進(jìn)大模型技術(shù)預(yù)研孵化，客服知識庫上線答案推薦、知識庫輔助搜索等功能。

中信銀行打造了軟硬件一體化的中信大模型平臺，完成千億級開源大模型部署，探索落地代碼生成、智能操作等場景。招商銀行把握大語言模型的確定性機(jī)會，開展大語言模型建設(shè)和應(yīng)用。一方面積極加強(qiáng)大模型建設(shè)，引入千億參數(shù)大模型，用自有語料調(diào)優(yōu)、訓(xùn)練、適配行內(nèi)場景，跟進(jìn)開源大模型技術(shù)的發(fā)展，并在專業(yè)場景自研百億參數(shù)大模型。另一方面探索大模型在零售、批發(fā)、中后臺的應(yīng)用。同時，搭建大模型體驗(yàn)平臺，接入多個國內(nèi)主流大模型。

在中國銀行研究院研究員吳丹看來，當(dāng)前各家銀行紛紛加碼布局大模型技術(shù)應(yīng)用探索，以金融科技賦能強(qiáng)化客戶服務(wù)能力，有利于增強(qiáng)銀行業(yè)務(wù)的核心競爭力和客戶吸引力。在當(dāng)前凈息差收窄背景下，銀行加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型腳步，提升智能投顧等非息業(yè)務(wù)能力，也有利于搶占市場份額、提升利潤空間。

“智能大模型擁有強(qiáng)大的數(shù)據(jù)攫取、文本理解和計算分析能力，能在深度挖掘大數(shù)據(jù)潛力價值的基礎(chǔ)上，提升銀行機(jī)構(gòu)現(xiàn)有的服務(wù)質(zhì)量和效率。”吳丹說，當(dāng)前銀行業(yè)加快推進(jìn)大模型領(lǐng)域的技術(shù)研發(fā)和應(yīng)用非常重要，也是做好數(shù)字金融大文章的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

發(fā)展空間廣闊

近年來，金融管理部門統(tǒng)籌推進(jìn)我國金融業(yè)數(shù)字化進(jìn)程，多措并舉鼓勵金融科技創(chuàng)新與應(yīng)用，提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)效能。2022年1月，中國人民銀行印發(fā)了《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025年）》提出高質(zhì)量推進(jìn)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，健全適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)代金融體系。

同年1月26日，原中國銀保監(jiān)會辦公廳發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》提出，到2025年，銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型取得明顯成效。數(shù)字化金融產(chǎn)品和服務(wù)方式廣泛普及，基于數(shù)據(jù)資產(chǎn)和數(shù)字化技術(shù)的金融創(chuàng)新有序?qū)嵺`，個性化、差異化、定制化產(chǎn)品和服務(wù)開發(fā)能力明顯增強(qiáng)，金融服務(wù)質(zhì)量和效率顯著提高。

在證券領(lǐng)域，2023年6月，中國證券業(yè)協(xié)會印發(fā)《證券公司網(wǎng)絡(luò)和信息安全三年提升計劃（2023—2025）》，鼓勵有條件的券商充分利用新技術(shù)積極推進(jìn)新一代核心系統(tǒng)的建設(shè)，開展核心系統(tǒng)技術(shù)架構(gòu)的轉(zhuǎn)型升級工作，并明確提出，券商信息科技平均投入金額不少于2023年至2025年平均凈利潤的10%或平均營業(yè)收入的7%。

專家認(rèn)為，在新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革深入發(fā)展的大背景下，深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型是金融業(yè)踐行創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略的必然選擇。在政策持續(xù)引導(dǎo)下，金融機(jī)構(gòu)將繼續(xù)加大以大模型技術(shù)為代表的數(shù)字化應(yīng)用探索。

清華大學(xué)經(jīng)管學(xué)院和度小滿此前聯(lián)合發(fā)布的《2024年金融業(yè)生成式AI應(yīng)用報告》顯示，通過生成式AI等新技術(shù)對海量實(shí)時數(shù)據(jù)的計算處理，金融機(jī)構(gòu)可以進(jìn)行更多的產(chǎn)品創(chuàng)新、為實(shí)體產(chǎn)業(yè)提供更有效的信貸支持、承保理賠、市場融資，釋放巨大金融數(shù)據(jù)價值，提升實(shí)體經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)水平，也促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)自身的創(chuàng)新發(fā)展，邁向強(qiáng)大的金融機(jī)構(gòu)行列。

對于銀行業(yè)而言，吳丹建議，銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型要緊抓智能化、個性化、普惠化等重點(diǎn)方向。利用AI技術(shù)精準(zhǔn)識別客戶需求，提供靈活多樣的個性化服務(wù)，有利于提升客戶體驗(yàn)和客戶黏性。利用金融科技延伸金融普惠性，以更低成本為小微企業(yè)提供更便捷的金融服務(wù)。

“預(yù)計銀行業(yè)將會更好利用數(shù)據(jù)要素，完善數(shù)字金融發(fā)展的基礎(chǔ)設(shè)施，豐富數(shù)字金融場景應(yīng)用，并增加數(shù)字金融發(fā)展安全性等方面的探索實(shí)踐，從而讓數(shù)字金融賦能科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融發(fā)展，更好滿足經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展和人民群眾對高質(zhì)量金融服務(wù)的需求。”婁飛鵬說。